Assurance habitation : plus de 1 million de Français n’en possèdent pas et pourtant elle est obligatoire

L'assurance habitation est un contrat pour protéger son logement. Pourtant, des millions de Français n'en possèdent pas !

L’assurance habitation est un contrat destiné à protéger un logement maison ou appartement contre divers risques. Pourtant, des millions de Français n’en possèdent pas…

L’assurance habitation est un incontournable

En France, l’assurance habitation devient de plus en plus incontournable, d’autant qu’en 2025, son coût pourrait grimper de 20 %. Et ce, selon les prévisions du secteur.

En France, l’assurance habitation est obligatoire pour les locataires. Les propriétaires, bien que non contraints par la loi, ont tout intérêt à en souscrire une pour se prémunir contre d’éventuels sinistres.

Ce type d’assurance couvre les dommages matériels (incendies, dégâts des eaux, cambriolages, vandalisme…). Mais aussi les catastrophes naturelles et en cas de sinistre, elle permet d’être indemnisé pour réparer ou remplacer les biens endommagés.

Plusieurs formules existent, comme la multirisque habitation (MRH) qui est la plus courante. Elle englobe la couverture du logement, des biens personnels et la responsabilité civile.

Pour les propriétaires qui louent leur bien, l’assurance PNO (propriétaire non occupant) couvre les risques en leur absence. Quant aux locataires, leur contrat garantit notamment les dommages qu’ils pourraient causer à l’immeuble.

Les garanties varient selon les contrats, mais incluent généralement la prise en charge des meubles, appareils électroménagers et autres équipements. Ainsi que la protection juridique en cas de litige.

Différents types de contrats

La responsabilité civile reste une composante clé, car elle couvre les dommages causés à autrui, au domicile ou ailleurs. Or, avec le réchauffement climatique, la fréquence et l’intensité des événements extrêmes (inondations, sécheresses, tempêtes) ne cessent d’augmenter.

En 2022, ils ont coûté 10,3 milliards d’euros, puis 6,5 milliards en 2023 aux assureurs, selon France Assureurs. La seule sécheresse représente entre 750 millions et 1 milliard d’euros par an.

Face à cette explosion des coûts, les primes d’assurance habitation devraient augmenter en 2025 de 10 à 12 %. Voire jusqu’à 20 % chez certains assureurs fortement impactés.

En cause : la multiplication annoncée des sinistres climatiques (grêle, glissements de terrain, sécheresse…). Mais aussi la hausse du prix des pièces détachées, de la main-d’œuvre et du nombre de déclarations.

Comme le souligne Cyrille Chartier-Kastler, fondateur du cabinet Facts & Figures, le principal moteur de cette flambée tarifaire est la cotisation pour les catastrophes naturelles. Elle se voit incluse dans tous les contrats.

Assurance habitation : des millions de Français n’en ont pas

À savoir que les garanties varient selon les contrats. Mais elles incluent souvent les dommages aux meubles, électroménagers ou installations intérieures et certaines offrent également une assistance juridique ou couvrent les sinistres liés à la responsabilité de l’assuré.

Avec la multiplication des événements climatiques extrêmes — sécheresses, inondations, tempêtes —, les coûts des indemnisations explosent. En 2022, ces catastrophes ont coûté plus de 10 milliards d’euros aux assureurs.

En 2023, elles ont encore représenté plus de 6,5 milliards d’euros. Résultat : une forte hausse des primes se voit attendue en 2025. Selon le cabinet Facts & Figures, les cotisations d’assurance habitation pourraient grimper de 10 à 12 %, voire jusqu’à 20 % chez certains assureurs.

En cause, la hausse des indemnisations pour catastrophes naturelles, mais aussi le coût croissant des réparations (pièces détachées, main-d’œuvre…). Les propriétaires, notamment de maisons individuelles, seront particulièrement touchés.

Il n’existe pas de chiffre officiel sur le nombre de Français non couverts par une assurance habitation. Toutefois, la fédération France Assureurs avance une estimation : environ 1,7 million de personnes vivraient sans cette protection.

En France, l’assurance habitation est obligatoire pour tous les locataires, qu’ils occupent un logement meublé ou non. Pour les propriétaires, elle n’est obligatoire que si le bien se voit situé en copropriété, et seulement pour la garantie de responsabilité civile.

D’après les données de France Assureurs, 797 000 résidences principales n’étaient pas assurées au 1er janvier 2024, sur un total de 31,4 millions. En prenant en compte une moyenne de 2,2 occupants par logement, cela représenterait environ 2,5 % de la population sans couverture.

À Marseille, la situation est particulièrement préoccupante. Près d’un locataire sur cinq n’aurait pas souscrit d’assurance habitation, selon Patrick Amico, adjoint au logement de la ville. Une estimation jugée « très fiable », puisqu’elle s’appuie sur les données transmises par des courtiers en assurance.

B. L.

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